وزیرمدیریت بدهی و قسط؛ کدام وام را زودتر تسویه کنیم؟
به‌روزرسانی: ۱۴۰۵/۰۷/۲۰ · ۲ دقیقه مطالعه
وقتی چند وام و قسط هم‌زمان داری، هر ماه بخش بزرگی از درآمد پیش از رسیدن به دستت خرج می‌شود. مدیریت بدهی یعنی بدانی دقیقاً چه بدهی‌ای داری، هر کدام واقعاً چقدر برایت هزینه دارد و با چه ترتیبی تسویه‌شان کنی.
قدم اول: فهرست کامل بدهی‌ها
برای هر بدهی این‌ها را بنویس: مانده، قسط ماهانه، تعداد قسط باقی‌مانده و نرخ سود واقعی. نرخ اسمی وام معمولاً گمراه‌کننده است، چون کارمزد، بیمه و سپرده بلوکه را حساب نمی‌کند. نرخ واقعی هر وام را با محاسبه‌گر سود واقعی وام پیدا کن و فرقش را در سود واقعی وام چیست؟ بخوان.
کدام را اول تسویه کنیم؟
دو روش معروف وجود دارد:
روش بهمن (اول گران‌ترین)
همه قسط‌ها را مرتب پرداخت کن و پول اضافه را به بدهی‌ای بده که بالاترین نرخ سود واقعی را دارد. از نظر ریاضی کمترین سود کل را پرداخت می‌کنی.
روش گلوله برفی (اول کوچک‌ترین)
پول اضافه را به کوچک‌ترین بدهی بده تا زودتر تمام شود. هر بدهی که بسته می‌شود قسطش آزاد می‌شود و به بعدی می‌رسد. هزینه کل کمی بیشتر است، ولی حس پیشرفت کمک می‌کند ادامه بدهی.
تسویه زودتر وام کی می‌ارزد؟
در شرایط تورمی، قسط ثابت هر سال «ارزان‌تر» می‌شود، چون درآمد و قیمت‌ها بالا می‌روند ولی قسط نه. برای همین تسویه زودتر وام کم‌بهره همیشه به‌صرفه نیست؛ گاهی بهتر است همان پول در دارایی‌ای بماند که با تورم رشد می‌کند. قاعده ساده:
- اگر نرخ واقعی وام از تورم و بازده انتظاری پس‌اندازت بیشتر است، تسویه زودتر معمولاً به‌صرفه است.
- اگر کمتر است، عجله‌ای برای تسویه نیست.
همیشه هم بپرس تسویه زودتر چه شرایطی دارد و آیا بخشی از سود کم می‌شود.
قبل از وام بعدی
- مجموع قسط‌ها بهتر است از حدود یک‌سوم درآمد ماهانه بیشتر نشود.
- صندوق اضطراری داشته باش تا یک ماه سخت به دیرکرد و جریمه نرسد.
- قبل از گرفتن وام، نرخ واقعی‌اش را حساب کن.
در وزیر بدهی‌ها و اقساط را ثبت کن تا سررسید هر قسط را ببینی و ثروت خالصت با کسر بدهی‌ها درست حساب شود.
این مطلب جنبه آموزشی دارد و توصیه مالی شخصی نیست.